Wat is een ziektekostenverzekering?

Een ziektekostenverzekering is een soort verzekering die de kosten dekt van de medische en chirurgische kosten van een verzekerde.

Verzekeraars gebruiken de term 'aanbieder' om een ​​kliniek, ziekenhuis, arts, laboratorium, zorgverlener of apotheek te beschrijven die een persoon behandelt. De “verzekerde” is de eigenaar van de ziektekostenverzekering of de persoon met de ziektekostenverzekering.

Afhankelijk van het type ziektekostenverzekering betaalt de verzekerde de kosten zelf en ontvangt hij een vergoeding, of de verzekeraar betaalt rechtstreeks aan de zorgaanbieder.

In landen zonder universele ziektekostenverzekering, zoals de Verenigde Staten, is een ziektekostenverzekering vaak opgenomen in de werkgeversvergoedingen.

Volgens de Kaiser Family Foundation is het aantal mensen met een verzekering in de VS gedaald van 44 miljoen in 2013 tot minder dan 28 miljoen in 2016. De onderzoekers schrijven dit toe aan recente wetswijzigingen.

Een rapport van het Commonwealth Fund 2011 meldde dat een kwart van alle Amerikaanse burgers in de werkende leeftijd een gat in de dekking van de ziektekostenverzekering ervoer. Veel mensen in de enquête raakten hun ziektekostenverzekering kwijt toen ze werkloos werden of van baan veranderden.

Het behandelingsniveau op de spoedeisende hulp varieert aanzienlijk, afhankelijk van het type ziektekostenverzekering dat een persoon heeft.

Soorten

Verzekering kan een raadsel lijken, maar het kiezen van het juiste product kan van vitaal belang zijn voor de gezondheid van uw gezin in de Verenigde Staten.

Er zijn twee hoofdtypen ziektekostenverzekeringen:

Particuliere ziektekostenverzekering: de Centers for Disease Control and Prevention (CDC) zeggen dat het Amerikaanse gezondheidszorgsysteem sterk afhankelijk is van particuliere ziektekostenverzekeringen. In de National Health Interview Survey ontdekten onderzoekers dat 65,4 procent van de mensen onder de 65 jaar in de VS een soort particuliere ziektekostenverzekering heeft.

Ziektekostenverzekering van de overheid of de overheid: bij dit soort verzekeringen subsidieert de staat gezondheidszorg in ruil voor een premie. Medicare, Medicaid, de Veteran’s Health Administration en de Indian Health Service zijn voorbeelden van openbare ziektekostenverzekeringen in de VS.

Andere types

Mensen definiëren een verzekeraar ook door de manier waarop ze hun plannen beheren en in contact komen met zorgaanbieders.

Managed care-plannen: bij dit type plan heeft de verzekeraar contracten met een netwerk van zorgaanbieders om goedkopere medische zorg aan hun polishouders te bieden. Er zullen boetes en extra kosten worden toegevoegd aan ziekenhuizen en klinieken die buiten het netwerk liggen, maar ze zullen wel enige behandeling bieden.

Hoe duurder het beleid, hoe flexibeler het zal zijn met het netwerk van ziekenhuizen.

Schadeloosstelling of vergoedingen voor service: een vergoeding voor service dekt de behandeling in gelijke mate voor alle zorgaanbieders, zodat de verzekerde de plaats van behandeling kan kiezen die de voorkeur heeft. De verzekeraar betaalt doorgaans voor ten minste 80 procent van de kosten op basis van een vergoedingsplan, terwijl de patiënt de resterende kosten betaalt als medeverzekering.

Organisaties voor gezondheidsonderhoud (HMO's): dit zijn organisaties die rechtstreeks aan de verzekerde medische zorg verlenen. De polis zal meestal een toegewijde huisarts hebben die alle noodzakelijke zorg coördineert.

HMO's financieren normaal gesproken alleen behandelingen die door deze huisarts worden doorverwezen en hebben onderhandelde vergoedingen voor elke medische dienst om de kosten te minimaliseren. Dit is meestal het goedkoopste type abonnement.

Preferred provider organisations (PPO's): Een PPO is vergelijkbaar met een vergoedingsplan, in die zin dat ze de verzekerde toelaten om elke arts te bezoeken die ze verkiezen.

De PPO heeft ook een netwerk van erkende aanbieders waarmee ze kosten hebben onderhandeld.

De verzekeraar betaalt minder voor behandelingen bij aanbieders buiten het netwerk. Mensen met een PPO-plan kunnen echter zelf naar specialisten verwijzen zonder een huisarts te hoeven bezoeken.

Point-of-service (POS) -plannen: een POS-plan functioneert als een mix van een HMO en PPO. De verzekerde kan kiezen tussen het coördineren van alle behandelingen door een huisarts, het ondergaan van een behandeling binnen het netwerk van de verzekeraar of het gebruik van niet-netwerkaanbieders. Het soort plan bepaalt de voortgang van de behandeling.

Waarom is het soort verzekeringsplan belangrijk?

Het soort plan bepaalt hoe een persoon de behandeling zal benaderen die hij nodig heeft en hoeveel geld hij op de dag moet betalen.

In 2003 introduceerde het Amerikaanse Congres een nieuwe optie, de Health Savings Account (HSA). Het is een combinatie van een HMO, PPO, schadeloosstellingsplan en spaarrekening met belastingvoordelen. Een verzekeringnemer moet dit type echter koppelen aan een bestaand gezondheidsplan met een eigen risico van meer dan $ 1.100 voor individuen en $ 2.200 voor gezinnen.

HSA's kunnen de dekking aanvullen en bestaande plannen uitbreiden naar een breder scala aan behandelingen. Als een HSA wordt betaald door een werkgever namens hun werknemers, zijn de betalingen belastingvrij. Een persoon kan geld opbouwen in de HSA terwijl ze gezond zijn en sparen voor gevallen van slechte gezondheid op latere leeftijd.

Mensen met chronische aandoeningen, zoals diabetes, kunnen echter mogelijk niet veel op hun HSA besparen, omdat ze regelmatig hoge medische kosten moeten betalen voor het beheer van hun gezondheidsproblemen.

Deze plannen hebben vaak een zeer hoog eigen risico, wat betekent dat hoewel de premies lager kunnen zijn, mensen vaak de volledige kosten van een vereiste medische behandeling betalen.

Er is meer overlap naarmate de plantypes evolueren. Het onderscheid tussen typen beleid vervaagt steeds meer.

De meeste vergoedingsplannen gebruiken managed care-technieken om de kosten te beheersen en ervoor te zorgen dat er voldoende middelen zijn om voor passende zorg te betalen. Evenzo hebben veel managed care-plannen een aantal kenmerken van fee-for-service-plannen overgenomen.

Wetgeving

Zorg ervoor dat u de verzekeringswetgeving in uw land onderzoekt.

In de VS is het hebben van een zekere mate van verzekering momenteel wettelijk noodzakelijk als onderdeel van de Affordable Care Act (ACA) 2010. Een persoon zonder ziektekostenverzekering moet een boete betalen.

Het individuele mandaat in de ACA is echter uit de wetgeving verwijderd, wat betekent dat verzekering vanaf 2019 niet langer een wettelijke vereiste zal zijn in de VS.

Als de polis ook de kinderen in het gezin dekt, mag een persoon tot de leeftijd van 26 jaar op de verzekering van zijn ouders zijn verzekerd, zelfs als ze:

• getrouwd
• weg van huis wonen
• financieel niet afhankelijk van hun ouders
• in aanmerking komen voor opname op de dekking van hun werkgever

Verzekering wordt op staatsniveau gereguleerd, wat betekent dat het kopen van een polis in de ene staat anders is dan in een andere.

Hoewel staatswetgeving de prijs van een polis kan beïnvloeden, liggen de belangrijke beslissingen over iemands dekking en vergoedingen bij de verzekeraar. Mensen moeten er zeker van zijn dat hun makelaar of klantenservicemedewerker de impact van eventuele veranderende wetgeving op hun specifieke beleid bespreekt.