Hoe u een particuliere ziektekostenverzekering kunt vinden
Een ziektekostenverzekering kan een dure aanvulling zijn op het maandbudget van een persoon, en sinds 2014 is het in de VS verplicht om op zijn minst een basisdekking te hebben.
Het kan moeilijk maar belangrijk zijn om de meest grondige en kosteneffectieve dekkingsoptie voor uw gezin te kennen. Voorkom dat u te kort komt in tijden van medische nood.
Kosten
Er zijn verschillende manieren waarop een verzekeraar geld int:
- Premie: voor elke verzekeraar betaalt u of uw werkgever een maandelijkse premie.
- Eigen risico of eigen risico: dit betreft een bedrag tot maximaal dat de verzekeraar niet uitkeert. Op een polis met een eigen risico van $ 2.000, financiert u bijvoorbeeld de eerste $ 2.000 aan behandelingskosten. De voordelen van uw polis worden actief na de eerste $ 2.000 aan kosten. Een eigen risico kan van toepassing zijn op een individu of een heel gezin.
- Eigen bijdrage: De verzekerde betaalt een vast bedrag voor elk geval van een dekkingstype behandeling. Een bezoek aan een huisarts kan bijvoorbeeld een eigen bijdrage van $ 20 hebben. Een verzekeringnemer zou de eigen bijdrage in de kliniek moeten betalen. Als alternatief trekt de kliniek de eigen bijdrage af van de voltooiing van een claim die voor het bezoek is ingediend.
- Medeverzekering: dit is vergelijkbaar met een eigen bijdrage, maar werkt als een percentage van de kosten in plaats van een vast bedrag. Een persoon kan bijvoorbeeld een medeverzekering van 20 procent hebben op afspraken voor fysiotherapie. De verzekeringsmaatschappij zou daarom 80 procent van de behandelingskosten betalen.
- Eigen risico: op sommige polissen is het mogelijk dat zodra de verzekerde een bepaald bedrag aan onkosten heeft uitbetaald binnen één lidmaatschapsjaar, een bepaald eigen risico of medeverzekering niet langer van toepassing is.
Eigen risico, medeverzekeringen en eigen bijdragen kunnen worden gebruikt om ervoor te zorgen dat mensen met een verzekeringspolis alleen binnen het goedgekeurde netwerk worden behandeld. De verzekerde kan bijvoorbeeld een medeverzekering van 20 procent in rekening worden gebracht voor behandeling in een faciliteit in het netwerk, maar 50 procent voor behandeling in een faciliteit buiten het netwerk.
Afhankelijk van uw situatie kunt u de kosten van de maandpremie ook matigen door te kiezen voor een hoger eigen risico. Als u momenteel een laag inkomen heeft, is dit wellicht de beste manier om geld te besparen op de reguliere verzekeringskosten. Het betekent echter wel dat u in geval van een spoedbehandeling op de dag zelf meer moet betalen.
Er kunnen extra kosten ontstaan als u de jaarlimiet voor een uitkering haalt of overschrijdt. Sommige behandelingen kunnen volledig worden gedekt, of zonder enige beperking voor hoeveel van één type behandeling een persoon in een jaar krijgt.
Een persoon kan echter ook een levenslange limiet hebben, wat betekent dat nadat de verzekeringnemer dit bedrag heeft bereikt, hij geen financiering meer uit deze polis kan ontvangen. Zoek naar een levenslange limiet van minimaal $ 2 miljoen.
Volgens een eHealthInsurance-enquête uit 2013 bedroegen de gemiddelde maandelijkse premies onder zijn klanten $ 279 per maand voor een persoon, met een gemiddeld eigen risico van $ 2.257. Gezinsabonnementen kosten gemiddeld $ 605 per maand met een aftrekbaar bedrag van $ 3.422.
De premiekosten voor ziektekostenverzekeringen stegen met 113 procent in de VS van 2001 tot 2011. Tussen 2010 en 2011 toonde een Kaiser-enquête aan dat het aantal mensen met een ziektekostenverzekering met ongeveer 20 miljoen is gedaald.
Om de snel stijgende premiekosten het hoofd te bieden, kiezen miljoenen mensen voor grotere eigen risico's.
Dekking
Het kan moeilijk zijn om te definiëren wat wordt gedekt door verschillende polissen, aangezien er duizenden verschillende verzekeringsproducten beschikbaar zijn.
Ziektekostenverzekeringen dekken over het algemeen:
- noodhulp
- ongeduldige behandeling
- kankerbehandeling
- poliklinische consulten
- diagnostiek, zoals röntgenbeeldvorming
Beleid op hoger niveau kan betrekking hebben op:
- optische en tandheelkundige zorg
- kraamzorg
- preventieve behandeling en controles
- psychologische zorg
- voorgeschreven medicijnen
- enkele lopende poliklinische therapieën
Veel verzekeraars bieden pakketten met add-ons aan. Dit kan hen helpen uw polis aan te passen aan uw veranderende zorgbehoeften.
Veel polissen bieden ambulante zorg tot een bepaalde limiet. Een persoon kan bijvoorbeeld een bepaald bedrag beschikbaar hebben om tot een bepaald aantal sessies fysiotherapie per jaar te ontvangen.
Sommige bedrijven bieden hun personeel speciale polissen aan die betrekking hebben op verschillende delen van de gezondheidszorg. Sommige luchtvaartmaatschappijen nemen bijvoorbeeld zonnebrillen op in het beleid van hun piloten, omdat deze nodig zijn om het gezichtsvermogen van een piloot tijdens de vlucht te beschermen.
Overname kan van toepassing zijn op een polis. Dit is het proces dat een verzekeraar gebruikt om een basis te leggen voor het accepteren van risico op een polis. Als een persoon al een bepaalde aandoening heeft gehad, is het waarschijnlijk dat een verzekeraar zal moeten betalen om deze aandoening later te behandelen. De verzekeraar moet beoordelen of dit een risico is dat hij wil nemen.
Het acceptatieproces kan een bepaalde aandoening uit uw medische geschiedenis identificeren waarvoor de verzekeraar de behandeling niet financiert. Als u een medische aandoening meldt en deze waarschijnlijk binnen een bepaald tijdsbestek zal oplaaien of opnieuw zal optreden, is het waarschijnlijk dat de verzekeraar de aandoening aan uw verzekering zal toevoegen en zal weigeren om er een behandeling voor te financieren.
Deze onderschrijving kan een leven lang duren of voor een kortere periode, afhankelijk van de toestand en de polis.
Bij bepaalde behandelingen, zoals operaties die de neus opnieuw vormgeven, kunnen verzekeraars om aanvullende documenten vragen om de medische noodzaak van de claim te bevestigen en eventuele niet-aangegeven reeds bestaande aandoeningen uit te sluiten. Dit kunnen medische rapporten, brieven van consulenten en beeldvormende scans zijn.
De dekking is normaal gesproken alleen voor huishoudelijke behandelingen. Behandeling in verschillende landen is meestal alleen beschikbaar op duurdere polissen. Mensen zullen normaal gesproken een reisbijlage of een volledig aparte reisverzekering moeten kopen om ongevallen en verwondingen in andere landen te dekken.
Als uw verzekeringsmaatschappij een manier biedt om een behandeling van tevoren goed te keuren of goed te keuren, kan het de moeite waard zijn om deze gemoedsrust te verzekeren. Na goedkeuring betekent pre-autorisatie dat een verzekeringsmaatschappij van tevoren instemt om de behandeling te betalen.
Verzekeringsmaatschappijen kunnen soms ook rechtstreeks een ziekenhuis binnen het netwerk betalen in plaats van dat de patiënt een groot bedrag moet betalen en om terugbetaling moet vragen.
De meeste polissen bieden een lidmaatschapshandleiding of -document waarin precies wordt beschreven wat de overeenkomst dekt. Zorg ervoor dat u de inbegrepen voordelen van uw polis volledig bespreekt met het klantenserviceteam van uw verzekeraar of uw makelaar.
Wat heeft een verzekeraar nodig om de dekking te bevestigen?
Of u nu contact opneemt voor de behandeling of een verzoek tot terugbetaling indient na afloop van de behandeling, uw verzekeraar heeft verschillende soorten informatie over uw behandeling nodig.
- Deze kunnen van verzekeraar tot verzekeraar verschillen, maar omvatten standaard:
- welke procedures, diagnostische tests of consulten er precies zijn uitgevoerd
- een gespecificeerde factuur, zodat het claimteam niet in aanmerking komende behandelingen kan uitsluiten zonder dat dit gevolgen heeft voor de behandelingen die in de polis zijn opgenomen
- de reden van behandeling of de aard van de ziekte of aandoening
- de naam van de dokter en de instelling
- het land of de staat van behandeling
- de datum van behandeling of van elke afspraak als er sprake is van een volledige behandeling, zoals psychotherapie
- voor intramurale behandeling, een doktersbrief waarin wordt bevestigd waarom opname klinisch noodzakelijk is en de aangevraagde verblijfsduur
Als u deze informatie niet verstrekt, leidt dit meestal tot een vertraagde of ten onrechte afgewezen claim. Zorg ervoor dat u alle benodigde informatie opvraagt terwijl u in de faciliteit bent.
Uitsluitingen
Verzekeringsmaatschappijen zullen weigeren om behandelingen te financieren die niet in overeenstemming zijn met het overeengekomen beleid.
Er zijn veel redenen waarom dit kan gebeuren. Specifieke redenen zijn afhankelijk van de voorwaarden van het beleid van een persoon, maar veelvoorkomende redenen voor de afwijzing van een claim zijn onder meer:
- Er is behandeling ontvangen voor een onderschreven of niet eerder bekendgemaakte reeds bestaande aandoening.
- De dokter was geen geschikt type arts om de genoemde aandoening te behandelen.
- Een esthetische of cosmetische behandeling is ondergaan om niet-medische redenen.
- De uitkering of toegestane middelen voor een bepaalde behandeling waren opgebruikt voor de dekkingsperiode op het moment dat de behandeling werd ontvangen.
- Er is preventieve zorg ontvangen, zoals een volledige controle, op een polis die alleen de actieve behandeling of de behandeling van ziekten en aandoeningen dekt.
- Iemand heeft geprobeerd apparaten of fysieke hulpmiddelen aan te schaffen, zoals orthetische inlegzolen voor voetproblemen, op een polis die deze niet dekt.
- Een persoon wordt behandeld tijdens een dekkingonderbreking.
- De claim betrof administratieve kosten, zoals het afdrukken van medische rapporten.
- De verzekerden hebben geclaimd voor anticonceptie of gezinsplanning, en deze zijn doorgaans niet gedekt.
Een verzekeraar vergoedt geen behandeling als een persoon deze ontvangt voor een aandoening waarvoor surseance van betaling geldt. Moratorium verwijst naar een bepaalde periode waarin een verzekeraar geen behandeling voor een aandoening financiert. Na de sluitingsdatum van de surseance van betaling kan de verzekeraar de voorwaarde wel aan de polis toevoegen.
Sommige polissen kunnen bijvoorbeeld een moratorium op kraamzorg in de eerste 10 maanden bevatten om te voorkomen dat mensen een polis kopen wanneer ze een kind verwachten en onmiddellijk een grote claim indienen en vervolgens annuleren. Gedurende deze tijd worden kraambezoeken of de intramurale bevalling van een baby niet gefinancierd. Echter, na 10 maanden vergoedt de verzekeraar deze behandelingen.
In sommige gevallen wordt een claim slechts gedeeltelijk uitgekeerd als de behandelaar meer in rekening heeft gebracht dan op dat gebied redelijk en gebruikelijk was. Als een osteopaat in een bepaald gebied normaal $ 100 in rekening zou brengen voor een consult, en een patiënt dient een factuur van $ 180 in, dan zal de verzekeraar vaak slechts het redelijke en gebruikelijke tarief betalen.
Dit kan vaak worden voorkomen door binnen het netwerk van de provider te blijven, waar vaste vergoedingen zijn overeengekomen.
Vaak betaalt een verzekeraar de delen van de claim die voor dekking in aanmerking komen en sluit hij delen uit die niet onder de polis passen. Dit staat bekend als een tekort.
Een beleid kiezen
Een verzekeringsmakelaar of tussenpersoon kan u helpen uw dekkingsbehoeften beter te begrijpen en een polis te kopen die bij hen past.
Met al deze beschikbare opties kan het overweldigend lijken om een polis te kiezen die bij u en uw gezin past.
Wanneer dekking beschikbaar is via een werkgever, kan dit een geweldige manier zijn om tegen lagere kosten toegang te krijgen tot een vaak uitgebreide reeks voordelen. Niet alle werkgevers bieden echter een ziektekostenverzekering aan als extraatje.
Er zijn enkele belangrijke factoren waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een polis. Waaronder:
- of alle gezinsleden op één plan moeten worden verzameld of dat elk lid een afzonderlijk plan moet hebben
- uw huidige arts is in het netwerk van een bepaalde verzekeraar
- ervoor te zorgen dat de opties die u in het beleid kiest, geschikt zijn voor uw gezondheidsbehoeften
- de hoogte van uw eigen risico en of u liever meer periodiek premie betaalt of meer als behandeling nodig is
- de hoeveelheid tijd die u buiten het land doorbrengt - als u vele maanden van het jaar reist, kunt u profiteren van een polis die meer dekt dan alleen uw land van verblijf
Misschien wilt u een verzekering afsluiten via een makelaar of tussenpersoon. Hoewel hun services een beetje extra kunnen kosten bovenop uw premie, kunnen ze een duidelijker overzicht geven van de beschikbare opties en hoe deze u en uw gezin beïnvloeden, en ervoor zorgen dat u de eerlijkste deal krijgt.
